日本のキャッシュレス決済を安全に使う：QR決済・交通系IC・クレジットカード
日本でモバイル決済を安全に使うには、支払う直前に店名と金額を確認し、決済後は履歴を見る習慣が基本です。QR決済、交通系IC、クレジットカードは仕組みが違いますが、「自分で始めた操作だけを承認する」「紛失時に止める方法を先に用意する」という二つの考え方は共通しています。
コンビニや飲食店のレジでは、複数の決済手段が並びます。速さだけで選ばず、その場で確認すべき情報を決済方法ごとに分けておきましょう。
QR決済は店側が読む方式と自分で読む方式を区別する
アプリのバーコードを店員に見せる方式では、読み取り後に表示される金額を確認します。店頭のQRを自分で読む方式では、支払先として表示された店名と入力した金額をレジの合計に合わせます。通信が遅くても、すぐ二重に操作せず、まず利用履歴を開いて最初の決済が成立していないか確かめてください。
「返金するのでQRを読んで」「操作確認のため送金して」とメッセージで案内されたら中断します。返金を受けるために別アプリを入れたり、画面共有をしたり、相手へ送金したりする必要はありません。PayPayの不正やトラブルへの対策でも、通販の返金を装って操作させる事例や、身に覚えのないリンクを開かず公式ページから確認する方法が案内されています。
アプリの起動時認証を有効にし、端末の画面ロックも短時間でかかるようにします。SMSの認証番号、ログイン用QR、本人確認の通知は、店員やサポートを名乗る人にも渡しません。
交通系ICはエクスプレスカードの設定まで把握する
iPhoneやApple WatchのSuica、PASMO、ICOCAをエクスプレスカードに設定すると、Face ID、Touch ID、パスコードなしで改札や対応店舗を利用できます。改札で止まりにくい便利な機能ですが、端末をなくしたときの対応までセットで考える必要があります。
iPhoneでは「設定→ウォレットとApple Pay」でエクスプレスカードを確認できます。「探す」を事前に有効にしていれば、紛失モードにすることでApple Payと交通系ICを一時的に使えない状態にできます。カードの削除方法を含む条件はAppleのApple Payのセキュリティ案内を確認してください。
Android端末のモバイルSuicaを紛失した場合、JR東日本は第三者による不正利用を防ぐため利用停止手続きを行うよう案内しています。再発行や受け取りの条件は端末の状態で変わるため、モバイルSuicaの紛失時案内から最新の手順へ進みます。普段使う前に、会員情報へログインできるか、登録メールを受け取れるかも確認しておくと慌てません。
クレジットカードは利用通知と本人認証を組み合わせる
タッチ決済はカードを手渡す場面を減らせますが、フィッシングで盗まれた番号やオンラインでの不正利用まで自動で防ぐものではありません。カード会社の利用通知をオンにし、通知に覚えがなければメール内のリンクではなく公式アプリから明細を開きます。
オンライン決済ではEMV 3-Dセキュアにより、リスクに応じてワンタイムパスワードや生体認証を求められる場合があります。自分が購入を始めていないのに認証通知が届いたら承認しません。クレジット取引セキュリティ対策協議会のガイドラインでも、本人認証は複数の不正対策を重ねる一層として扱われています。
スマートフォンだけに全ての支払い手段を集めず、少額の現金や別のカードを分けて持つと、電池切れ、通信障害、アプリの利用制限にも対応できます。
紛失に気づいたら端末、回線、決済の順に止める
端末をなくしたら、まずOSの端末検索機能から紛失モードまたは遠隔ロックを実行します。次に携帯電話会社へ連絡し、SIMやeSIMが悪用されるおそれがあれば回線を停止します。その後、QR決済アプリ、交通系IC、登録カードをそれぞれ公式の窓口から止めます。
決済履歴と銀行口座、カード明細を確認し、覚えのない取引は金額と時刻を保存して早めに連絡してください。消費者庁も身に覚えのないキャッシュレス決済による出金について、銀行口座の明細確認と銀行または決済事業者への相談を案内しています。
フリーWi-Fi対策だけでは誤送金を防げない
カフェやホテルのネットワークでは、公式アプリを自分で開き、メッセージから決済画面へ移動しないことが先です。VPNは端末からVPNサーバーまでの通信を暗号化できますが、支払先の選択や入力金額が正しいかまでは判断できません。公共Wi-Fiで確認する項目と、VPNが保護できる範囲を分けて考えましょう。
日常では「店名と金額を見る」「完了画面を一度確認する」「利用通知を後から見る」の三段階で十分に続けられます。速い決済ほど、承認前の一呼吸が大切です。
